Эксклюзив
Ивашкин Александр Владимирович
22 апреля 2020
9260

Приморье-как ОСАГО из блага превращается в оброк, а также почему ставится под сомнение РСА действующая судебная система защиты автовладельцев в Приморье?

     В условиях ограничительных мер на фоне коронавируса, Госавтоинспекция Приморского края сообщила о снижении на 41 % уровня аварийности в регионе по сравнению с 2019 годом.  Что это значит и какими могут быть последствия для автолюбителей Приморья, мы спросили Председателя НП «Лига финансовых институтов» Александра Ивашкина (Владивосток).

    - Добавлю немного экспертной статистики от своих партнеров -аварийных комиссаров из Владивостока (новости с дорог, так сказать.) Так вот, по их экспертной оценке, ГИБДД до самоизоляции ежедневно оформляли 30-40 ДТП, а европротоколами «расходились» ещё 40. Сейчас автоинспекция в среднем оформляет до 10 ДТП во Владивостоке, а европротоколом - до 20 в день. При этом в среднем в день в двух-трех ДТП один из участников без полиса ОСАГО или с каким-нибудь цветным «фантиком»   вместно полиса. Низкий штраф (или высокая стоимость?)  из-за отсутствия полиса провоцирует некоторых автолюбителей обходиться без ОСАГО. Это обстоятельство порой серьезно отвлекает сотрудников ГИБДД от оформления серьезных учетных ДТП, вынужденных из-за буквально царапин на бампере  (условно) оформлять аварию.

- Т.е. общее количество ДТП во Владивостоке сократилось в четыре раза?

- Именно так - число ДТП резко сократились не только во Владивостоке, но и во всем Приморском крае. И этот тренд будет сохраняться достаточно долгое время (ведь никто не знает дату снятия ограничений) не только по причине снижения автотрафика, но и сохраняющейся высокой цены на топливо, падения доходов населения, снижения деловой активности! В конечном итоге это приведет к весьма хорошему (отличному!) показателю убыточности (соотношение выплат к собранным премиям) по ОСАГО на территории Приморья! Профит всех 36 страховщиков, работающих на территории Приморского края  и предоставляющих услуги ОСАГО, станет весьма и весьма прибыльным. Хотя уж если быть совсем точным, то речь идет о небывалом профите первой десятки «страхового крупняка», работающего в крае. Ну, а если учесть, что до прошлого 2019 года, по ежегодной «аля» -статистике РСА,  Приморье  регулярно входило в число "токсичных" регионов страны по ОСАГО, то сейчас регион  наконец-то выйдет из этой зоны, а  страховщики «возьмут» на рынке края  «свое». Покрыв тем самым прошлогодние убытки и достаточно серьезно «разжирев» на будущие отчетные периоды, отражая на своих балансах т.н. «прибыль будущих периодов». Давайте порадуемся за их бизнес!

- Что называется – «кому война, а кому - мать родна»?

- Не согласен с вашей идиомой, т.к. считаю это превратности судьбы развития любого бизнеса. Но хотелось бы поговорить о другой стороне этих неожиданно появившихся обстоятельств. А именно о том, что по данным все того же Российского союза автостраховщиков (РСА), за 2019 год цена ОСАГО по стране упала по сравнению с 2018 годом на 5%. При этом снижение средней премии по обязательной «автогражданке» отмечалось в 74 регионах, в среднем на 3,35%. Однако Приморский край по итогам 2019 года оказался среди 11 регионов страны, где полис обязательной «автогражданки» вырос в цене, подорожав в среднем с 4840 до 4977 рублей — на 2,8%, став   обязательным автолюбительским «оброком»! 

-…и  полису ОСАГО есть куда расти и сейчас?

-Максимальная стоимость полиса ОСАГО, по закону, ограничивается только трёхкратным значением базовой ставки тарифа. Трехкратным размером ограничивается максимальная стоимость полиса относительно конкретного клиента – когда применяются все коэффициенты к базовому, независимо  от размера базового – 3900 или 4900 р будет ставка тарифа,  это может быть полис без ограничений на мощный автомобиль и с несколькими убытками.  Стоимости есть куда расти, если Правительство – ЦБ расширит тарифный коридор и ставка уйдет выше 4942 р..

-С 1 апреля 2020 года в ОСАГО произошёл пересчет скидок за безаварийность и надбавок за совершенные ДТП (коэффициент «бонус-малус», КБМ) для всех автовладельцев, это сказалось на цене полиса ОСАГО в Приморье?

- Пока нет статистических данных за апрель. Но смею предположить, что КМБ действительно все же уменьшит среднюю стоимость полиса быть может на 5 процентных пунктов по всем безубыточным автовладельцам, которых в Приморье (на радость страховщикам!) более 90%. Критерием этого процесса будут не только жалобы автовладельцев в Центробанк (уверен они пойдут в мае -июне), но и сложная система расчётов (задвоения КБМ, его обнуления при перерыве в страховании и пр.). Хотя «реформа» КБМ второй раз пересчитала скидки всем владельцам ТС, а при задвоении вроде и оставила большую скидку , сейчас рано говорить,что система справится с этой проблемой. Кроме того,  и сам  РСА признает, что система не доработана и пока отсутствует усиленный контроль за качеством данных и за чистотой базы. Так что автолюбителям совет простой-оспаривайте ценник ОСАГО в случае вашего несогласия.

В довершение к вышесказанному скажу, что по официальной информации РСА, в Приморье в 2019 году проживали 431 624 автовладельца, это - 1,1% от общероссийского количества автовладельцев. Конечно, в масштабах страны - мизерная доля населения, практически не влияющая на общую картину общероссийского рынка ОСАГО. Тем не менее, для без малого полумиллиона приморских автовладельцев сегодня ОСАГО воспринимается прежде всего как «навязанный оброк».

-В России существуют два рейтинга регионов (РСА и Центробанка) с оценкой рисков по недобросовестным действиям на рынке ОСАГО. По методике Центробанка Приморье (наряду с 22 субъектами-Москва, Владимирская, Смоленская, Липецкая, Ивановская, Нижегородская, Ульяновская, Пензенская, Новосибирская, Иркутская, Челябинская, Ростовская, Волгоградская, Астраханская области, Марий Эл, Республика Алтай, Тыва, Саха (Якутия), Хабаровский край, Бурятия и Еврейская автономная область) входит в т.н.  "желтую" зону, где риски мошенничества с "автогражданкой» велики, но не настолько, чтоб регион был включен в «красную» высокорисковую  зону (это  Краснодарский край и Адыгея, а также весь Северный Кавказ: Дагестан, Карачаево-Черкесия, Северная Осетия, Ставропольский край, Чеченская, Кабардино-Балкарская республики, Ингушетия). А по методике РСА Приморье сейчас возглавляет (вместе с Северной Осетией и Адыгеей) список самых «токсичных» регионов страны по ОСАГО. Как Вы это объясните?

-Действительно, Приморье по версии РСА сейчас находится в «красной зоне» рейтинга. Их рейтинг учитывает несколько критериев, указывающих на активность в нашем регионе «автоюристов», которых РСА любят называть «недобросовестными». Поскольку счетоводы от РСА берут в расчет всего  шесть показателей по ОСАГО, половина из которых взята с потолка или притянуты за уши, то оставшиеся показатели все же  имеют свойством  быть реальными судебными решениями  в ответ на бездарно составленный и повсеместно тиражируемый СМИ рейтинг «токсичности»  «аля-РСА». Именно по этой причине чинуши от РСА увидели две серьезные угрозы, исходящие от Приморья -великолепная работа в течении ряда лет автоюристов в Приморском крае на ниве защиты автовладельцев ОСАГО и неспособность РСА противостоять решениям судебной и исполнительной системам в Приморье. Не правда ли, было бы здорово для РСА -просто получать страховые премии что называется «из воздуха» без всякого вмешательства суда! Разве бы это было справедливо?

 

-Как вообще это могло произойти?

- Потому что на результат РСА-«рейтинга» (назову его «недобросовестным») влияет величина отношения судебных издержек к несудебным, которая в Приморье находится (по мнению РСА) на критической отметке. Опять же, по их мнению, свои расходы страховщики сейчас вынуждены тратить на урегулирование дел по возмещению убытков автовладельцу, да и еще гонорар адвокату выплачивать, что является (по их мнению!) несправедливыми выплатами, формирующими тот самый рейтинг Приморья как «токсичный». Не правда ли нонсенс - в Приморье руководством РСА ставится под вопрос справедливость вынесения решений региональной судебной системой? Т.к. все накладные расходы страховщиков в регионе (штрафы, пени, неустойки, оплаты экспертиз) являются по мнению РСА неправомерными, что дает повод называть Президенту РСА приморских  юристов, участвующих в судах и взыскивающих убытки через суд, «псевдоправозащитниками»  автолюбителей, голословно обвиняя их в фальсификации ДТП, исполнительных листов, проведении экспертизы не по Единой методике, завышении стоимости экспертизы и пр..

-Голословно?

- У меня нет никаких данных не только за последнее время, но и за весь срок действия ОСАГО из судебной практики в Приморском крае, где эти неблаговидные моменты были судом подтверждены или доказаны. Меня порой удивляет в этой ситуации то хладнокровие, которое испытывают судьи, читающие и внятно понимающие действие рейтинга РСА на подрыв доверия вообще к институту судейского корпуса и ОСАГО в Приморье. Или это- Argumentum ad ignorantiam (лат. -аргумент, рассчитанный на неосведомленность)!?


-Как все это может повлиять на автовладельцев ?

-Буквально в середине апреля чиновники от Центробанка и различного рода лоббисты от страховщиков и РСА тихой сапой подспудно стали готовить автолюбителей к новым законодательным инициативам, которые, по всей вероятности, будут приняты уже летом. Это т.н. «новые протоколы контроля актуальности данных», якобы для «… более справедливого определения размера цены ОСАГО…» - говорят они.

По их же мнению рост курса валют и последовавшее за ним подорожание импортных запасных частей должно привести к резкому росту стоимости ремонта и, следовательно, к увеличению размера выплат по ОСАГО. В этой ситуации глава РСА Игорь Юргенс говорит - «В текущих условиях для поддержания устойчивости рынка ОСАГО необходимо временное расширение тарифного коридора по обязательной «автогражданке…».

Вопрос к Юргенсу - временное подорожание - это как, надолго или навсегда? И на сколько процентов ждать подорожания ОСАГО в Приморье? Получается, Приморский край опять будет впереди динамики роста ОСАГО по всей стране в силу Вами поставленного рейтинга «токсичности»?

   Удивляет в этой ситуации еще и то, что РСА в онлайн-режиме учитывает прямо сейчас свой неожиданно свалившийся гешефт на весь страховой бизнес от ОСАГО - это десятки миллиардов рублей! Неужели, страховой бизнес, получая ту самую положительную «короновирусную» убыточность (огромную операционную прибыль) от в разы по всей стране снизившегося автотрафика будет ещё и повышать тарифы?! Хочется задать им вопрос, в таком случае - вы действительно -Российский Союз Автостраховщиков и Вы действительно хотите экономические беды  населения обратитьсебе на пользу?!!

 - Как выглядит конкуренция на рынке ОСАГО в Приморье?

 - Если Вы откроете сайт РСА, то на нём «красной нитью» проходит для читателя мысль о том, что стоимость полиса повсеместно снижается и мол конкуренция – это хорошо! Ведь применяя даже минимальный финансово-экономический анализ с учетом аллоцированных расходов по ОСАГО уже сейчас видно -можно держать тарифы РСА минимум как год-полтора в рамках нынешних тарифных рамок и в условиях кризиса!

 -А какова роль Банка России в этой ситуации?

- Фактически, ЦБ ее не пытается обозначить. Быть может еще и потому, что  ЦБ сейчас больше занят регулированием банковского рынка и ключевой ставки, но никак не страхового рынка обязательного страхования автогражданки. Тем самым Центробанк(быть может по недомыслию?) упускает факт того, что автовладельцев в разы больше в России, чем заемщиков в банках и кредитных конторах.  Хотя, как регулятор (надзор) уже в самом начале кризиса мог бы вмешаться еще и потому, что сейчас (в кризисных условиях) надо следить не  за соблюдением страховщиками коридора   тарифа ОСАГО, а за тем как облегчить жизнь граждан .

-Например?

-Привести тариф ОСАГО в Приморье (России)  к базовому минимальному 2746 рулей. Сейчас коридор ОСАГО в Приморье составляет 2746-4942 рублей и эти значения скрупулёзно в ежедневном режиме отслеживаются сотрудниками Дальневосточного ГУ ЦБ. Приведение же тарифа к базовому минимальному значению 2746 руб. позволит уменьшить в среднем на полторы - две тысячи цену ОСАГО для жителей края ,что будет способствовать тому, что резко снизится количество  автовладельцев-уклонистов от полиса ОСАГО, а бюджеты приморских домохозяйства смогут сэкономить хотя бы и эти «гроши».

    Поэтому хочу в связи с этим обратить внимание - прежде всего Финансового омбудсмена и Дальневосточного ГУ Банка России, которые на постоянной основе проводят мониторинг доступности полисов ОСАГО в регионах Дальнего Востока, равно как и ведут учет числа жалоб по теме ОСАГО, что практически от их системного решения вопроса доступности ОСАГО будет зависеть сейчас индивидуализация тарифов по ДВ регионам и благосостояние    граждан.

    Рынок добровольного страхования сокращается, это очевидно. Сейчас многое зависит от продолжительности периода борьбы с пандемией и сроков восстановления экономики РФ. Но если в Приморье или на Дальнем Востоке произойдет перераспределение каналов дистрибуции, клиентской базы и страховых портфелей, то от этого выиграют только страхователи. Подтолкнуть к этому решению страховщиков может не РСА (они будут только повышать и повышать тарифы), но Банк России! Рынок ОСАГО в Приморье перенасыщен игроками – 36 компаний (из 44, работающих в РФ), это чуть более чем слишком много. Если кто-то из них не сводит дебет с кредитом, но пытается в кризис сделать это за счёт клиентов, то может отправляться «на выход» из этого сегмента страхования!

     Автолюбители, к сожалению, не богатеют, а машина давно превратилась в средство передвижения, но никак не средство обогащения страховщиков!  «Либо продавай конкурентное ОСАГО, страховщик,  – либо сдавай лицензию» - пусть этого простого правила придерживаются страховщики, работающие в Приморье.  Ведь у нас в Приморье есть успешные примеры достаточно серьезного экономического подхода к ведению страхового бизнеса той же компанией СОГАЗ. Например,  у СОГАЗа большой портфель по доброволке (ДВС) и великолепные сверхприбыли, но разделить убыточное для них ОСАГО эта компания не хочет, а присоединив ВТБ-Страхование без ОСАГО, увеличила свой рентабельный портфель. Потому как данный страховщик на проблему ОСАГО смотрит комплексно- есть в Приморье и крупные федеральные стройки и перспективные проекты национального масштаба. Коль пришел в Приморье страховщик из топ-10, так бери бремя ОСАГО пропорционально доле рынка по высокорентабельным видам.

 

Владивосток

22 апреля 2020 г.

 

Рейтинг всех персональных страниц

Избранные публикации

Как стать нашим автором?
Прислать нам свою биографию или статью

Присылайте нам любой материал и, если он не содержит сведений запрещенных к публикации
в СМИ законом и соответствует политике нашего портала, он будет опубликован